Почему стоит заключить договор страхования груза, даже если ответственность перевозчика уже застрахована? Что важно не упустить при заключении договора страхования груза? Входит ли НДС в сумму страхового возмещения? В этом материале – краткая инструкция о том, что важно проверить в договоре страхования грузов и как минимизировать риски с помощью договорных формулировок.
Рассказывает:
Ольга Злотя,
Управляющий партнер LCI Partner
Перед бизнесом, деятельность которого связана с логистическими процессами, зачастую возникает вопрос: как минимизировать риски при перевозке груза, особенно если речь идет о значительных суммах. Также компания-экспедитор, которая уже застраховала свою ответственность перед клиентами, задается вопросом относительно целесообразности расходов на страхование груза.
Страхование грузов или ответственности перевозчика
Страхование грузов и страхование ответственности перевозчика – это разные виды страхования, которые никак нельзя считать взаимозаменяемыми.
При страховании ответственности перевозчика объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (перевозчика), связанные с его обязанностью возместить имущественный ущерб или вред жизни и здоровью, нанесенный третьим лицам (выгодоприобретателям).
При страховании груза страхуется сам груз на предмет возникновения убытков в процессе перевозки — при утере, повреждении или гибели.
На заметку
Ключевые моменты при страховании ответственности перевозчика:
- защищаются исключительно интересы транспортного оператора;
- применяется законодательство, ограничивающее ответственность транспортного оператора;
- страховая сумма устанавливается на весь полис страхования ответственности целиком и распространяется на все перевозки оператора. Риск для грузовладельца: на момент наступления страхового случая лимит для покрытия конкретного риска может быть исчерпан.
Ключевые моменты страхования груза:
- защищаются интересы исключительно владельца груза;
- осуществляется на случай наступления конкретных рисков, перечисленных в договоре, которые согласованы с грузовладельцем, с учетом известных грузовладельцу исключений, обозначенных в полисе;
- предполагает указание, как минимум, инвойсной стоимости, соответствующей действительной стоимости груза (согласованной с грузовладельцем).
Ограничение ответственности экспедиторов
Часто бывает так, что грузовладельцы, ориентируясь на страховой полис компании-экспедитора, полагают, что груз защищен от всех рисков. На самом деле ответственность экспедитора во многом ограничена.
(1) В силу закона:
- если утрата груза произошла по причине непреодолимой силы, экспедитор освобождается от ответственности (п. 3 ст. 401, п. 1 ст. 796 ГК);
- ответственность экспедитора ограничена объявленной стоимостью груза (ст. 7 Федерального закона от 30.06.2003 № 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности»);
- возможны временные ограничения на автомобильных дорогах, введенные законом.
(2) В силу условий договора страхования, а также их исполнения как страховщиком, так и самим экспедитором. Так, в российских страховых полисах обычно указано множество исключений, на основании которых страховщики отказывают в признании случаев страховыми. Например, это:
- выдача груза неуполномоченному лицу,
- неудовлетворительное состояние упаковки груза, маркировки или недостача груза, прибывшего за исправной пломбой,
- противоправные действия субподрядчиков,
- утрата груза, когда с целью завладения им используются подложные документы или сведения, совершаются иные обманные действия,
- утрата груза при неустановленных обстоятельствах,
- эксплуатация технически неисправного транспортного средства или транспортного средства, не прошедшего техническую проверку, эксплуатация транспортного средства, не пригодного для перевозки груза.
На какие условия обратить внимание в договоре страхования
Период страхования. Важно, чтобы период страхования включал все этапы перевозки: перегрузку (перевалку), временное хранение груза, погрузо-разгрузочные операции, такелажные работы.
Территория страхования. Нужно убедиться, что вся территория перевозки согласована договором страхования. Если определенные регионы исключены из страхового покрытия, необходимо согласовать со страховщиком порядок урегулирования убытка, произошедшего на соответствующем участке, привлечь дополнительные источники страхования — дополнительных страховщиков, работающих на соответствующих территориях, — либо изменить маршрут перевозки или вид транспорта в целях обеспечения сохранности груза.
Идентификаторы груза. Необходимо максимально четко идентифицировать наименование груза в договоре страхования (серийный номер, номер партии, вес, точное наименование, маркировка и др.). Это позволит в дальнейшем избежать отказа в страховой выплате по причине невозможности идентификации застрахованного груза
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ
В одном деле суд отказал в удовлетворении исковых требований к страховой компании, поскольку застрахованный груз (сыр) невозможно было точно идентифицировать. Так, в процессе перевозки сыра произошла гибель груза в результате ДТП. Страхователь утилизировал сыр, но при этом его вес был различным во всех документах (договор страхования, акт утилизации, документы компетентных органов – везде вес был указан различный). По этой причине, в числе прочих, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, и суд встал на сторону страховщика.
Решение Клинского городского суда Московской области от 24.11.2021 по делу № 2-1573/2021
Риски, включенные в страховое покрытие, а также исключения из него. Как правило, перечень страховых рисков у большинства страховщиков одинаков. Важно сфокусироваться на изучении исключений из страхового покрытия, поскольку в этой части страховщики, апеллируя «свободой договора» исключают из покрытия солидную часть случайных событий, по причине которых груз может быть утрачен, похищен или поврежден. В действительности случаи, когда страховщики освобождаются от выплаты страхового возмещения, ограничены ст. 964, ст. 965 ГК. Даже если исключение, противоречащее законодательству, предусмотрено правилами страхования, это свидетельствует исключительно о том, что правила страхования противоречат закону, но не о правомерности отказа в страховой выплате.
По этому вопросу был интересный случай из практики, хоть и не относящийся к страхованию грузов, но тем не менее являющийся знаковым в контексте рассматриваемого вопроса.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ
Страховщик отказал в выплате возмещения, сославшись на свои Правила страхования. В них было закреплено, что в рамках данных Правил и для целей выплаты страхового возмещения «кража – это тайное хищение чужого имущества с незаконным проникновением в помещение» (то есть определение было сформулировано уже, чем в Уголовном кодексе). При этом незаконного проникновения не было, поэтому страховщик отказал в выплате. Предприниматель подал иск о взыскании страхового возмещения. Три инстанции отказали.
ВС отменил судебные акты и направил дело на пересмотр. Он отметил, что императивные нормы уголовного законодательства не могут быть использованы в ином виде, отличном от формулировок Уголовного кодекса, даже если применяются в другой отрасли права. Страховщик действовал недобросовестно и допустил намеренное искажение правовой формулировки в Правилах страхования, поскольку его цель — избежать выплаты страхового возмещения. Это противоречит главной цели страхования – защите имущественных интересов страхователя.
Определение СКЭС ВС от 02.06.2023 № 305-ЭС22-29440 по делу № А40-215162/2021
При заключении договора страхования необходимо проследить, чтобы возмещению подлежала как фактическая гибель (утрата потребительских свойств и невозможность использования по прямому назначению), так и полная конструктивная (когда стоимость восстановления груза превышает его страховую стоимость).
Страховая сумма. Иногда страхователю имеет смысл включить в страховую сумму, помимо страховой стоимости груза, еще и иные возможные расходы — таможенные платежи, расходы, связанные с транспортировкой, комиссии и др. Отдельные страховщики предоставляют возможность включить в страховую сумму даже расходы на юридическое сопровождение. При этом по каждому основанию страховщик может установить отдельный лимит ответственности, что также стоит учитывать при заключении договора, принимая во внимания параметры планируемой перевозки. Отдельно стоит вопрос о включении НДС.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ
Страховая компания не включила НДС в выплату страхового возмещения. Страхователь не согласился с размером выплаты и заявил исковые требования на недополученное страховое возмещение в размере НДС. Суд занял сторону страхователя, указав, что страховая стоимость определялась на основании счетов-фактур, в которых стоимость груза указана с учетом НДС, а значит и выплата страхового возмещения должна производиться с учетом НДС.
Постановление АС Северо-Западного округа от 15.12.2020 по делу № А56-112953/2019
Некоторые страховщики отдельно включают в договор страхования положение о включении или невключении НДС в страховую сумму и страховую выплату.
На заметку
Стоит отметить отличие изменения степени риска от исключения из страхового покрытия. Зачастую страховщики отказывают в выплате страхового возмещения по причине несообщения страхователем сведений об изменениях условий, влияющих на степень риска (для договора страхования груза это может быть, например, задержка в отправке груза, отклонение от маршрута перевозки и др.).
Но гражданским законодательством не установлено изменение степени риска в качестве основания для отказа в выплате. Изменение степени риска — это лишь повод потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии, а в случае отказа – расторжения договора страхования. Другими словами, выплатить страховое возмещение страховщик обязан, невзирая на такое основание для отказа в выплате в соответствии с Правилами страхования. Судебная практика подтверждает такой подход (например, Апелляционное определение СК по гражданским делам ВС Республики Башкортостан от 07.04.2015 по делу № 33-4565/2015).
Читайте также
Первое судебное дело по страхованию ответственности директоров: страховка не сработала
Арбитражный суд г.Москвы рассмотрел спор по возмещению страховой выплаты из-за действий директора, чья ответственность была застрахована при возникновении убытков перед...
Как потребители судятся с продавцами, банками и страховыми компаниями: новый обзор Верховного суда
Может ли потребитель потребовать и уплаченные деньги за товар с существенным недостатком, и убытки - сумму, которой не хватает для...
КС объяснил, когда потребитель сможет отказаться от страховки, которую он оформил ради скидки по договору купли-продажи
Чтобы получить скидку при покупке автомобиля, покупателю нужно было оформить страховку. Он ее оформил, а через некоторое время отказался от...
Компания отправляет груз автомобильным транспортом: какая ответственность грозит за перегруз и как снизить риски?
Лицо, указанное в качестве грузоотправителя в транспортной накладной, наряду с перевозчиком отвечает за соблюдение требований к допустимой массе транспортного средства....
