Банковский светофор. Как банки и ЦБ распределяют компании по рискам и что делать, если вашу компанию включили в желтую или красную категорию?

Еще летом 2022 года заработал сервис ЦБ «Знай своего клиента». Теперь не только банки, но и ЦБ распределяют компании и предпринимателей по категориям риска. Но окончательное решение остается за банком. Чем грозит включение в желтую или красную категории? Как из нее выйти? Как подстраховаться, чтобы банк не посчитал компанию подозрительной? Рассказывает: Дарья Бондарчук , шеф-редактор ШОРТРИД Р аньше только банки оценивали, является ли клиент подозрительным, в результате чего блокировали счета или сомнительные операции. А с 1 июля 2022 года степень подозрительности оценивает еще и ЦБ (поправки были внесены Федеральным законом от 21.12.2021 № 423-ФЗ ). Это распространяется только на компании и ИП. [spacing size="15"] Как клиентов распределяют по категориям? Сейчас и банки, и отдельно ЦБ распределяют компании и ИП по трем категориям: высокая степень риска (красная): это в основном фирмы-однодневки, которые проводят сомнительные операции; средняя степень риска (желтая): реальные компании и ИП, замеченные в сомнительных операциях наряду с реальными; низкая степень риска (зеленая): компании и ИП с реальной хозяйственной деятельностью. Таких около 99% (ст. 7 , 7.6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», далее – Закон № 115-ФЗ). Таким образом, теперь происходит двойная проверка. Банки проверяют своих клиентов на подозрительность. Затем они отправляют сведения в ЦБ. А ЦБ в рамках сервиса «Знай своего клиента», учитывая сведения из разных банков, тоже распределяет компании и ИП по степени риска и передает банкам эту информацию через их личные кабинеты на платформе « Знай своего клиента ». Поскольку эта платформа учитывает три цвета по степени риска (красный, желтый, зеленый), распределение по рискам называют «банковский светофор». КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Александр Кузнецов , руководитель Практики рынков капитала и банковского и финансового права АБ «Линия права» Запуск платформы «Знай своего клиента» (ЗСК) потребовался для усиления борьбы с отмыванием денег в российском банковском секторе. Обязанность проводить оценку клиента и выявлять подозрительные операции была у банков и до запуска платформы ЗСК: это делалось на основании данных, имевшихся в распоряжении банка. Теперь банки получили возможность проводить эту оценку более комплексно, используя оценку ЦБ, которая формируется по результатам обработки данных, предоставленных разными банками в отношении одного и того же клиента. Платформа ЗСК - это дополнительный источник информации. Банк может не согласиться с оценкой уровня риска, проведенной ЦБ, и руководствоваться собственной оценкой в отношениях с клиентом. [spacing size="20"] Как компания может оказаться в желтой или красной категории? Полный перечень критериев, на основании которых ЦБ распределяет компании и ИП к группам риска совершения подозрительных операций, предусмотрен в решении Совета директоров ЦБ от 24.06.2022 . Также банки ориентируются на Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П . Чаще всего банки смущают следующие обстоятельства: компания получает или перечисляет деньги по видам деятельности, которые не указаны в ЕГРЮЛ в качестве ОКВЭД; в платежных поручениях не указано назначение; компания работает с сомнительными организациями; компания быстро переводит деньги со счета на другой счет; компания не платит налоги и зарплату со своего счета и т.д. КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Александр Кузнецов , руководитель Практики рынков капитала и банковского и финансового права АБ «Линия права» Как подстраховаться? Клиентам необходимо регулярно и своевременно предоставлять в банк актуальные сведения о себе. Будет полезно узнать в банке, к какому уровню риска отнесен клиент, и после этого определять дальнейшие шаги. Также важно организовать в компании комплаенс процедуры, чтобы минимизировать риски взаимодействия с недобросовестными контрагентами, которые могут быть вовлечены в отмывание денег. [spacing size="20"] Как узнать, в какой группе риска находится компания? Данные о том, к какой категории отнесен клиент, не размещены в открытом доступе. Но если компания попала в категорию высокого риска (красная категория), то банк обязан уведомить ее об этом со ссылкой на критерии отнесения к группе высокой степени риска совершения подозрительных операций ( п. 8 ст. 7.7 Закона № 115-ФЗ ). КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Александр Кузнецов , руководитель Практики рынков капитала и банковского и финансового права АБ «Линия права» Если компания или ИП отнесены к высокому (то есть максимальному) уровню риска, банк сообщит им об этом без дополнительного запроса. Остальные клиенты (те, кто отнесен к среднему или низкому уровню риска) могут направить запрос в банк, чтобы узнать свой статус. [spacing size="20"] Что грозит при попадании в желтую и красную категорию? Если компания или ИП относятся к зеленой категории (низкий риск), то в их работе ничего не изменится. Банк не вправе отказать в заключении договора банковского счета или расторгать уже заключенный договор из-за подозрительных операций, если клиент отнесен к зеленой категории ( п. 2 ст. 7.6 Закона № 115-ФЗ , п. 4 Информации Банка России «Разъяснения по вопросам применения Федерального закона № 115-ФЗ в редакции Федерального закона № 423-ФЗ» ). Если компания или ИП попали в желтую категорию (средний риск), то банк может запросить документы и пояснения по проводимым операциям. Если пояснения не устроят банк, то он откажется открывать счет или приостановит операции по счету При включении компании или ИП в красную категорию (высокий риск) банк вправе: отказать в проведении операций: по списанию денежных средств с банковского счета (вклада, депозита), по уменьшению остатка электронных денежных средств, по переводам через сервис быстрых платежей, по выдаче наличных, а также операции с иным имуществом; не выдавать при расторжении договора банковского счета (вклада, депозита) остаток денежных средств на счете либо не перечислять его на другой счет; прекратить обеспечение возможности использования таким клиентом электронного средства платежа ( п. 5 ст. 7.7 Закона № 115-ФЗ ). Кроме того, включение в красную категорию грозит исключением из ЕГРЮЛ ( п. 4 ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ ). Несмотря на красную категорию по-прежнему можно будет: платить налоги и взносы; перечислять зарплату работникам, которые были до блокировки, в размере, который выплачивался ранее; оплачивать кредит, полученный до блокировки; снимать и переводить деньги на расходы ИП и его семьи, но не более 30 000 рублей в месяц на каждого человека, не имеющего собственного дохода; оплачивать расходы при ликвидации и задолженность перед кредиторами в банкротстве; списывать со счета или снимать наличные, совершать операции с иным имуществом после исключения из ЕГРЮЛ ил ЕГРИП по исполнительным документам, поступившим до исключения; списывать со счета или снимать наличные, совершать операции с иным имуществом после исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП в пользу участников или физического лица, если к моменту проведения этой операции исполнены требования по уплате налогов и т.д. ( п. 6 ст. 7.7 Закона № 115-ФЗ ). Суды исходят из того, что банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета или приостановить банковское обслуживание, только если такое решение мотивировано и обоснованно (например, Решение АС г. Москвы от 28.06.2022 по делу № А40-28825/22-156-177 ). Однако бывает, что суды соглашаются с позицией банка. ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ

Компания обратилась в банк для открытия расчетного счета. Банк отказал. Компания подала иск о признании отказа незаконным и обязании заключить договор банковского счета. Банк ссылался на то, что он запрашивал у компании документы, после рассмотрения которых он выявил признаки подозрительности: компания занималась разнородными видами деятельности, начиная от строительства жилых зданий, дорог и заканчивая торговлей бытовыми товарами, ломом; генеральный директор занимает аналогичную должность в других организациях; по счетам в других банках осуществляются транзитные операции с аффилированными лицами; у компании 3 счета в других банках, но она не представила отзывы о деловой репутации из этих банков. Это признак применения мер ПОД/ФТ в данных банках и квалификации операций как высокорискованных и сомнительных (признак ограничения в обслуживании). Кроме того, ЦБ отнес эту компанию к группе среднего уровня риска совершения подозрительных операций. Суд первой инстанции встал на сторону банка и отказал в иске. Он сослался на то, что компания не представила банку документы, опровергающие обстоятельства, послужившие основанием к отказу в открытии банковского счета. Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П допускает право банка самостоятельно определять факторы по отдельности или по совокупности, влияющие на принятие решения об отказе от заключения договора банковского счета. Еще один нюанс: в этом деле банк указывал на то, что нужно оставить иск без рассмотрения, поскольку компания не обращалась за обжалованием решения банка в межведомственную комиссию. Но суд не принял этот довод. Решение АС Новосибирской области от 29.08.2022 по делу № А45-9168/2022

Рассмотрение дела в апелляции назначено на 21 ноября 2022 года. [spacing size="20"] Как обжаловать решение банка? Как только компания узнала, что попала в красную категорию, она вправе подать заявление в межведомственную комиссию ЦБ об отсутствии оснований для применения мер по блокировке с приложением необходимых документов. Заявление нужно направить в течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения информации о включении в красную категорию ( п. 1 ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ ). Банк и ЦБ должны не позднее одного рабочего дня, следующего за днем получения решения межведомственной комиссии ЦБ об отсутствии оснований для применения к заявителю мер изменить степень (уровень) риска совершения подозрительных операций заявителя. А банк еще должен прекратить применение мер ( п. 2 ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ ). Если межведомственная комиссия ЦБ приняла отрицательное решение, то его можно обжаловать в судебном порядке ( п. 3 ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ ). [spacing size="20"] Когда могут исключить из ЕГРЮЛ? Еще одна мера борьбы с компаниями и ИП из красной категории – исключение из ЕГРЮЛ. Эта мера применяется с 1 октября 2022 года. Исключить компанию из красной зоны могут из ЕГРЮЛ (или ИП - из ЕГРИП), если: она не обратилась в межведомственную комиссию ЦБ; межведомственная комиссия ЦБ приняла решение о наличии оснований для применения к компании мер, а компания не обжаловала такое решение в суде или суд вынес решение не в пользу компании. ЦБ обязан направить в ФНС сведения и информацию о заявителе и его деятельности для исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. ФНС обязана это сделать в следующие сроки: в течение 10 рабочих дней в случае необращения заявителя в межведомственную комиссию ЦБ; в течение 10 рабочих дней, следующих за днем вступления в законную силу судебного акта, которым суд отказал в иске; по истечении 30 рабочих дней, но не позднее 40 рабочих дней, следующих за днем принятия межведомственной комиссией ЦБ решения в случае необжалования его заявителем в судебном порядке ( п. 4 ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ ). [spacing size="30"] [jnews_block_10 first_title="Читайте также" header_type="heading_1" number_post="5" post_offset="1" include_post="9384,11282,9580,4729,6731"]

Юридические новости и аналитика
для тех, кто ценит время

Юридические новости и аналитика
для тех, кто работает с бизнесом

Банковский светофор. Как банки и ЦБ распределяют компании по рискам и что делать, если вашу компанию включили в желтую или красную категорию?

ВС решал, можно ли оспорить цепочку сделок, если суд уже признал первую сделку недействительной в деле о банкротстве

13 позиций из Обзора практики ВС по делам о защите прав потребителей в 2022 году

СЕЙЧАС ЧИТАЮТ

ВС разъяснил, как работают заверения об обстоятельствах, которые могут проявиться в будущем

Работа с самозанятыми: как исключить налоговые риски и штрафы?

Субсидиарная ответственность контролирующих банк лиц за отсутствие системы оценки рисков: новый тренд в судебной практике

Долгожданная точка в вопросе о том, что такое диспозитивная норма договорного права. Комментарий Романа Бевзенко к Постановлению КС

ШОРТРИД В СОЦСЕТЯХ

Стрим с Романом Бевзенко

ПОДПИШИТЕСЬ НА НОВОСТИ

ВОПРОС ЭКСПЕРТУ

Обзор по рубрикам

Популярные новости

ВС разъяснил, как работают заверения об обстоятельствах, которые могут проявиться в будущем

Работа с самозанятыми: как исключить налоговые риски и штрафы?

Субсидиарная ответственность контролирующих банк лиц за отсутствие системы оценки рисков: новый тренд в судебной практике

ВС рассказал, как влияет предъявление претензии к поручителю на течение срока поручительства

В обществе есть участник или акционер из недружественной юрисдикции: как управлять рисками?

«Мертвые души» в акционерных обществах: как меняется практика? Колонка Александра Кузнецова

Восстановить пароль

Юридические новости и аналитика для тех, кто ценит время

Юридические новости и аналитика для тех, кто работает с бизнесом

Банковский светофор. Как банки и ЦБ распределяют компании по рискам и что делать, если вашу компанию включили в желтую или красную категорию?

Вы видите только часть этого материала

ОФОРМИТЬ ПОДПИСКУ

КУПИТЬ СТАТЬЮ

АВТОРИЗАЦИЯ

ВС решал, можно ли оспорить цепочку сделок, если суд уже признал первую сделку недействительной в деле о банкротстве

13 позиций из Обзора практики ВС по делам о защите прав потребителей в 2022 году

ШОРТРИД В СОЦСЕТЯХ

ПОДПИШИТЕСЬ НА НОВОСТИ

ВОПРОС ЭКСПЕРТУ

Обзор по рубрикам

Популярные новости

Восстановить пароль

Юридические новости и аналитика
для тех, кто ценит время

Юридические новости и аналитика
для тех, кто работает с бизнесом